 |
| كيف تربح البنوك المال |
"كيف تجني البنوك المال؟" هو سؤال بسيط مخادع. تجني البنوك المال عن طريق فرض فائدة على القروض بالطبع. من المؤكد أن هامش الفائدة الذي تكسبه البنوك من خلال التوسط بين المودعين والمقترضين لا يزال المصدر الرئيسي للأرباح لمعظم الشركات والأجهزة المصرفية. لكن البنوك تكسب أيضًا مبالغ كبيرة من الدخل غير المتعلق بالفوائد عن طريق فرض رسوم على عملائها مقابل مجموعة متنوعة من الخدمات المالية. العديد من هذه الخدمات المالية هي خدمات مصرفية تقليدية:
خدمات المعاملات مثل التدقيق وإدارة النقد.
- خدمات الحفظ الآمن مثل حسابات الودائع المؤمنة وصناديق الودائع الآمنة.
- خدمات الاستثمار مثل حسابات الائتمان وشهادات الإيداع طويلة المدى.
- وخدمات التأمين مثل عقود الأقساط السنوية.
- وفي المجالات المصرفية التقليدية الأخرى مثل الإقراض الاستهلاكي ومدفوعات التجزئة.
كما يؤدي التطبيق الواسع النطاق للعمليات المالية الجديدة وطرق التسعير إلى توليد مبالغ متزايدة من دخل الرسوم للعديد من البنوك. وفي السنوات الأخيرة، استفادت الشركات المصرفية من إلغاء القيود لتوليد مبالغ كبيرة من الدخل غير المتعلق بالفوائد من الأنشطة غير التقليدية مثل الخدمات المصرفية الاستثمارية، والوساطة في الأوراق المالية، ووكالة التأمين والاكتتاب، ومبيعات الصناديق المشتركة.
من اللافت للنظر أن الدخل غير المتعلق بالفوائد يمثل الآن ما يقرب من نصف إجمالي الدخل التشغيلي الناتج عن البنوك التجارية. زاد دخل الرسوم بأكثر من الضعف كحصة من الدخل التشغيلي للبنوك التجارية منذ أوائل الثمانينيات. كان هذا التحول أكبر مما توقعه معظم خبراء الصناعة، وقد بدأنا مؤخرًا فقط في فهم تداعيات هذا التحول على الأداء المالي للشركات المصرفية. تم الانتهاء من عدد قليل فقط من الدراسات الأكاديمية المنهجية حتى الآن، وتميل تلك الدراسات إلى التناقض مع معتقدات الصناعة التقليدية حول الدخل من غير الفوائد. يواصل الكثير في الصناعة المصرفية خصم أو التقليل من أو ببساطة إساءة فهم الطريقة التي أثرت بها زيادة الدخل من غير الفوائد على الأداء المالي للشركات المصرفية.
يوثق هذا المقال الزيادة الهائلة في الدخل من غير الفوائد في الشركات والأجهزة المصرفية خلال العقدين الماضيين، والقوى العديدة التي دفعت هذه الزيادة، والآثار المفاجئة إلى حد ما لهذه التغييرات على الأداء المالي للبنوك التجارية. نحن نولي اهتمامًا خاصًا لسوء فهم أساسيين حول الدخل من غير الفوائد في البنوك التجارية. الأول هو الاعتقاد بأن الدخل من غير الفوائد ودخل الرسوم أكثر استقرارًا من الدخل القائم على الفائدة. نقوم بمراجعة أحدث دليل من الدراسات الأكاديمية التي تشير بقوة - على عكس التوقعات الأصلية للكثيرين - إلى أن الاعتماد المتزايد على الأنشطة القائمة على الرسوم يميل إلى زيادة تقلب تدفقات أرباح البنوك بدلاً من تقليلها.
سوء الفهم الثاني هو الاعتقاد بأن البنوك تكسب دخلاً غير مفيد بشكل رئيسي من الأنشطة غير التقليدية وغير المصرفية.
أقرأ أيضا:
تمتلك مالا قليلا؟ نستعرض 3 وسائل مذهلة لتنويع استثماراتك بالقليل من المال